从险资发布的养老规划，谈养老产业的发展战略与产品定位
近日，中国太保寿险透露养老产业发展思路，将在3-5年内首期投资100亿元，打造“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的新型业务模式，为亿万保险客户创造高品质养老服务的完美体验。太保养老也是中健联盟产业研究中心提供过服务的客户，险资做保险，是大势所趋，也是目前在养老产业最为重要的一个群体，因我国养老产业尚处于发展的初级阶段，险资做养老，也有一定的挑战，泰康是险资做养老的典型代表，目前已经基本完成了养老产业四大板块的产业布局，形成了较为完善的养老产业服务体系。今天我们就借中国太保发布的养老产业战略，来聊聊养老产业发展的战略话题。
中国太保发布的“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的新型业务模式，是非常具有险资特色的，也是已经被验证可以成功的业务模式，以专属保险产品，解决资金入口难题，在怡养爱晚、爱福家等多个养老项目崩盘，并被爆出非法集资嫌疑，令养老会员制面临舆论压力和法律风险，而险资可以非常好的解决这个资金入口的问题，合理合法的接收客户资金，同时以养老社区为载体，这里有一个概念需要关注的就是高端，在目前的大环境下，中央政府提的是提高质量，也就是说，高品质养老社区，比高端养老社区的表述更为合适，高端的概念更多的是项目方为了满足投资人的需要，投资人认为，只有高端才有更好的盈利空间，但高端普遍被直接解读为高价，高品质是受市场欢迎的项目，而高价应该不是。以保险产品为入口、以养老社区为基础、以专业服务为依托，是非常符合险资特色的养老业务模式设计，虽然也不是什么新型业务模式，但符合险资的特色。
中国太保提出，在寿险领域实施“大个险+健康管理+养老服务”的一体两翼发展战略，其实这个发展战略定位还可以进一步完善，严格来说，健康管理可以作为养老服务的一个部分，分开当然也不是问题，只是这个一体两翼发展战略，真的没有看到有啥特色，更谈不上太保特色了，有太保特色的战略，将有助于太保在养老市场开疆拓土。一个普普通通、平平常常，没有任何特色的发展战略，起不到引领产为发展的作用，除非，你能将健康管理做到行业一流，做到美年大健康那样的健康管理，才能谈得上这是太保的特色。
太保提出：“致力成为中国养老社区领域一流的投资开发商、中国养老养生产业卓越的运营服务商、服务集团保险金融生态圈的生力军”的发展愿景，这个我们就不太好理解了，什么叫投资开发商，就是不仅投资，同时开发养老社区的？这个发展愿景太虚，有点象喊口号，缺少务实，太保养老业务的发展愿景，定位成投资开发商、为保险服务的生力军，是否合适还可以进一步研究，中国太保应该有一个更好的发展愿景来引领其在养老产业的发展。
接下来，我们就一个核心的关键问题来研究、分析：以年龄来划分产品类型是否合适？中健联盟产业研究中心的观点是，以年龄来划分产品类型，过于简单，甚至有点粗暴。在媒体发布的新闻稿中，是这样说的：基于我国老龄人口结构的特点，中国太保以客户需求为导向，细分养老市场，将设计开发三大产品业务线：一是面向80岁以上的高龄老人，设计开发城市型养护产品，以康复护理业态为主；二是面向70-79岁的中龄老人，设计开发城郊型产品，以健康活力养老业态为主；三是面向55-69岁的低龄老人，设计开发度假型产品，以旅居候鸟式养老业态为主。以联合国的标准，65岁以上的是老年人，从我国的标准，55岁退休即可以理解为进入退休生活。但这只是一个起点，我们设计产品的时候，是否可以用年龄来区分产品类型呢？
我们先来看一下国际上的情况，在2018年5月份，中健联盟组织的加拿大养老考察活动中，我们发现，加拿大本拿比市政府的市长，今年已经90高龄，代市长也80多岁了，但仍然在为市民服务，在日本，我们看到，70岁以上的老人，在开出租车，在各种岗位上工作的。在国内，典型的，以健康自理老人为主要客户群，中国最早的会员制养老机构北京太申祥和山庄，其入住老人的年龄也普遍超过80岁，所以，中健联盟产业研究中心，在对养老行业进行深入研究后发现，年龄仅可以作为一个参考指标，如果作为产品业务线划分的依据，则会容易形成产品的供需错位，那么，我们如何划分客群，设计开发产品业务线更为合理呢？中健联盟产业研究中心建议，宏观上，可以参考全国老龄办的数据，需要介护和介助的人群约4000万，再加上80岁以上的高龄人群，可以作为护理型产品的客源参考依据，针对活力健康老人的，不必要过于注重年龄，在设计产品的时候和年龄相关的，最重要的其实只有一个，即超过一定的年龄，保险公司不提供保险服务，其他的都不应该作为设计产品的主要依据。所以原则上，养老产品设计，只需要分两大重要群体即可，需要介护和介助的，不能自理或者半自理的老人，另一个群体就是健康老人。去年中健联盟产业研究中心在设计“不老传说”游学产品的时候，上梵净山实地考察、调研，在山顶上，遇到一位老人，精神非常好，一问，年近80，按照年龄划分，他应该呆在护理院里接受服务，而实际上，他一年有大部分时间在各地旅游、摄影。
以上是在宏观上的参考数据，那么在具体项目产品设计上，以项目以为核心，来梳理和定位主要的客户群体，在后以此为基础来设计产品。从该险资发布的信息来看，还需要与更专业的机构合作，进行更深入的市场研究。我们建议，所有进入养老产业的公司，其主要领导，在定战略的时候，一定要亲自做一些基础的调查研究，对养老行业的发展趋势、发展方向、服务产品、盈利模式、运营服务有基本的了解，并与专业的机构合作，才能结合企业实际情况，做出更符合市场需求的产品。
因我国养老产业尚处于发展的初级阶段，险资进入养老产业，仅泰康目前形成了较为完整的产业体系，目前还缺乏其他的险资养老产品成功的案例，我们希望太保能够踏好养老产业发展的点，成为行业学习的榜样，虽然险资有天然的优势，是其他企业学不了的，但险资养老项目的设计、运营等经验，还是有一定的借鉴的学习作用。
写这篇文章，纯属交流探讨，仅代表研究人员观点，不代表中健联盟。我们很多进入养老行业的企业，对行业并不了解，有时候，有些能说的，比较受欢迎，也有些企业，病急乱投医，找了非专业的咨询顾问公司来做战略咨询和规划，最后形成了不太符合公司实情，甚至完全错误的战略定位，那造成的损失将会非常巨大，中健联盟产业研究中心，愿意与行业内的企业交流，共同研究和探讨中国特色的养老产业发展之路。
来源：中健联盟产业研究中心
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